大中祥符八年的四月，东京城的春天来得迟，但来得猛。甜水巷的槐树一夜之间挂满了白色的花穗，香气浓得化不开。老孙头的豆腐摊前多了一窝蜜蜂，嗡嗡地围着糖罐转，他老婆拿蒲扇赶，被蜇了一下，肿了三天。
萧北翊站在城外基地的院子里，看着钱串子递过来的账本。赤羽的月收入已经稳定在一万两以上，账上存银超过了两万两。钱串子的脸涨得通红，说萧哥咱们发财了。萧北翊接过账本翻了翻，笑了笑，说不是发财，是现金流充裕了。
他把账本还给钱串子，站在柿子树下想事。两万两银子堆在仓库里，不能生钱。存在钱庄里，利息低得可怜。北宋的钱庄，说白了就是当铺的变种，主要做抵押放贷，不做存款业务。商人们把银子存在钱庄，不但没有利息，还要倒付保管费。这是萧北翊在现代想都不敢想的事——存款没有利息，还要倒贴钱？但在北宋，这是常态。
他在想：能不能办一个自己的“钱庄”？不是当铺，不是放贷，而是真正吸收存款、发放贷款、办理汇兑的金融机构。用现代的话说，叫银行。北宋已经有了交子，但交子是纸币，流通范围有限，而且信誉不稳定。他要做的是以白银和铜钱为本位的、有实体网点支撑的钱庄，先以赤羽的内部成员为服务对象，再逐步扩展到赤羽的合作伙伴、雅集的会员，最后推向整个东京城。
他回到会议室，把阿九、刘二、钱串子、白景行叫来，把这个想法说了。四个人听完，反应不一。钱串子第一个开口：“萧哥，你说的这不就是钱庄吗？东京城有几十家钱庄，咱们再开一家，凭什么跟人家争？”萧北翊端起茶杯喝了一口，不紧不慢地说：“东京城的钱庄，做的是抵押放贷。你有急用，拿东西去当，当铺估个低价，借你点钱，利息高得吓人。你有闲钱，想存进去，不但没有利息，还要倒付保管费。这合理吗？”钱串子愣了一下，点了点头：“不合理。但大家都这样。”
“大家都这样，不代表不能改。”萧北翊站起来，在墙上挂了一张大白纸，用木炭画了几条线。“赤羽的钱庄，不做当铺，不做抵押。我们做三件事。第一，存款。商人们可以把银子存在我们这里，我们付利息，不是他们付我们保管费。利息不高，但总比没有强。第二，贷款。我们需要钱的人可以来借钱，利息比市面上低两成，不需要抵押，但需要信用。第三，汇兑。商人们在东京城存银子，我们开一张票，他在应天府凭票取银子，不用带着银子到处跑。省事，安全，快捷。”阿九想了想：“萧哥，你说的这三件事，每件都很好。但合在一起，需要很多银子做本金，需要很多人做账，需要很多铺面做网点。咱们现在账上只有两万两，够吗？”
萧北翊摇了摇头：“不够。所以要分步走。第一步，不对外营业，只对赤羽内部的人开放。赤羽八百多号人，每个人都有月钱，月钱发下来，有的人花不完，存着也是存着。让他们把钱存在赤羽的钱庄里，给他们利息。赤羽用这些钱去投资，赚了钱再分给他们。这叫‘取之于民，用之于民’。”
刘二皱了皱眉：“子翼，这不是把弟兄们的钱拿来用吗？万一亏了怎么办？”
“所以不投资高风险的项目。只投资我们自己熟悉的——运输、营造、瓷器、火锅。这些项目每年都有稳定的利润，风险可控。”萧北翊看着刘二，“刘二哥，你一个月的月钱是多少？”刘二说十两。萧北翊问他每个月能存多少。刘二想了想说能存五六两。萧北翊又问他这些银子放在哪儿。刘二说放在床头木匣子里。
“不怕被偷？”刘二没说话。他知道基地虽然安全，但几百号人进进出出，谁也不能保证万无一失。萧北翊转向赵大锤，赵大锤说他一个月月钱五两，能存二两，放在枕头底下。阿九说她存得多，一个月能存八两，放在钱庄里，每个月还要倒付保管费。萧北翊把目光投向燕北，燕北说他没有积蓄，因为穷，所以不操心这个问题。
萧北翊走回白纸前画了一个圈：“弟兄们的钱，放在自己手里，不安全，也不生钱。放在钱庄里，安全了，但还是不生钱。放在赤羽的钱庄里，安全，生钱，还能支援赤羽的发展。一举三得。萧北翊取了个名字，叫赤羽柜坊。他分了三步走，第一步，内部试运行，面向赤羽全体人员，存款自愿，取款自由。第二步，扩展到雅集的会员和赤羽的合作伙伴，这些人有钱，有信用，是优质客户。第三步，面向东京城的商人和百姓，全面开放。”
四月底，赤羽柜坊在城外基地的一间空房里挂牌试营业。房间不大，只放了一张柜台、一把算盘、一本账册、一个钱柜。钱串子当掌柜，阿九当账房，两个人轮班。第一天的储户只有十几个人，都是赤羽的骨干，存了不到二百两银子。萧北翊不着急，万事开头难，信誉是一点一点积累的。
五月，赤羽柜坊的储户增加到了五十多个，存款突破了五百两。有人开始把整月的月钱都存进来，只留一小部分零花。萧北翊让钱串子把存款利率贴在墙上，清清楚楚，童叟无欺。存三个月，月息一分；存半年，月息一分五；存一年，月息二分。比市面上任何钱庄的利息都高——事实上，市面上根本没有付利息的钱庄。
五月中旬，张崇岳来火锅店吃火锅，听萧北翊说起了柜坊的事。萧北翊给他介绍了一下，他听完沉默了片刻：“萧老板，你这个柜坊，跟钱庄有什么不同？”萧北翊说钱庄是当铺，他是银行。张崇岳虽没听懂那个新鲜词，但听了个大概的意思。他说他想存一万两，问利息多少。萧北翊说存一年，二分利，一年后连本带利一万二千四百两。
张崇岳拍板说存了。他让管家第二天把银子送到了基地。钱串子数了整整一上午，一万两，分毫不差，他的手都在抖。他问萧北翊拿这些银子去做什么，萧北翊说拿去买地。东京城的地价年年涨，比存钱庄划算。一万两买地，一年后地价涨两成，赚二千两，刚好够付张崇岳的利息。白得一块地，还赚了信誉。
钱串子掰着手指头算了半天，终于算明白了。
张崇岳存钱的消息很快传遍了东京城的商界。刘元辉、陈继儒、沈万三陆续来问，萧北翊一一接待。刘元辉存了五千两，陈继儒存了八千两，沈万三存了一万五千两。不到一个月，赤羽柜坊的存款总额突破了四万两。
萧北翊把大部分银子都投到了买地上，在城东码头附近又买了一片地，准备建新的仓库和铺面，在城西崇明门外也买了一片地，准备建住宅，还计划在马行街扩建雅集。刘二负责监工，每天忙得脚不沾地。赵大锤跟着去帮忙，被刘二骂了几回“笨手笨脚”，不敢抱怨。
六月初，萧北翊在户部的差事出了点小麻烦。漕运账目的事，有人告他“篡改账目、欺瞒上官”。萧北翊知道这是有人在背后使绊子。他没有慌，把账册的原件和复印件都整理好，送到王钦若府上，王钦若看了之后说了一句“没事，我来处理”。果然，没过几天，告状的人就撤了状子。
萧北翊从这件事里看出了两样东西。一是王钦若在朝中的势力比他想的要大，能压住这样的状子不容易。二是有人不想让他在户部待下去。朝堂之上看不见的刀光剑影，比赤羽在码头上的任何风波都更凶险。
六月十五，萧北翊去了雅集，在一间雅间里见到了文彦博。文彦博穿着一件半旧的青布直裰，手里拿着一本书。
“萧承务，你那个柜坊的事，我听说了。”文彦博放下书，“你胆子不小。钱庄不是随便能开的，没有朝廷的许可，就是非法揽储。”
萧北翊心里一紧。“文御史，赤羽柜坊不对外营业，只对赤羽内部的人。”
“内部的人？张崇岳也是赤羽内部的人？”文彦博的语气不重，但每个字都敲在点子
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